近一段時(shí)間，各地方金(jīn)融監督管理(lǐ)部門(mén)對(duì)商業保理(lǐ)監管持續收緊，以促進行業風(fēng)險出清、規範發展。
繼天津市地方金(jīn)融監督管理(lǐ)局于6月底發布了(le)對(duì)31家轄内商業保理(lǐ)企業《責令整改通知(zhī)書》的公告之後，深圳市地方金(jīn)融監督管理(lǐ)局在7月也(yě)召開(kāi)了(le)深圳市商業保理(lǐ)行業清理(lǐ)規範專題會(huì)議(yì)，提出未來(lái)将從(cóng)減量增質、建章立制、分類監管、行業自(zì)律等四個方面持續推動商業保理(lǐ)行業健康發展。
目前，我國商業保理(lǐ)經曆了(le)初創期高(gāo)速發展後，無論是企業數量、業務規模都得到(dào)了(le)飛(fēi)躍式發展。根據行業發展的周期性特點，現(xiàn)已進入規範發展和(hé)高(gāo)質量發展的成長期。而随着國内外(wài)市場變化，諸多商業保理(lǐ)企業也(yě)面臨着經營成本高(gāo)、資金(jīn)鏈緊張等問題，甚至出現(xiàn)一些(xiē)合同違約、壞賬等情況。防風(fēng)險、促發展成爲眼下(xià)商業保理(lǐ)企業面臨的“必選題”。
業務風(fēng)險不容忽視(shì)
商業保理(lǐ)作(zuò)爲促進中小(xiǎo)企業融資的一種重要工(gōng)具，風(fēng)險防控是其業務環節的重中之重。目前來(lái)看(kàn)，商業保理(lǐ)風(fēng)險主要集中在信用(yòng)、法律及操作(zuò)三個層面。信用(yòng)方面容易出現(xiàn)欺詐、拖欠和(hé)壞賬等情況，僞造電子商票便屬于此類。法律層面則容易在應收賬款合法性、合同瑕疵及轉讓方面産生風(fēng)險，此外(wài)在業務操作(zuò)上(shàng)也(yě)會(huì)産生相應的風(fēng)險。
近年來(lái)商業保理(lǐ)在取得快(kuài)速發展的同時(shí)，保理(lǐ)合同糾紛也(yě)呈快(kuài)速上(shàng)升趨勢。據最高(gāo)法院統計(jì)，從(cóng)2014年到(dào)2017年，全國各級法院保理(lǐ)案件累計(jì)受理(lǐ)數量超過1萬件。中國服務貿易協會(huì)商業保理(lǐ)專業委員會(huì)分析認爲，引起商業保理(lǐ)糾紛的常見原因除了(le)保理(lǐ)合同效力問題、是否構成保理(lǐ)認定及債權轉讓等之外(wài)，融資利息、違約金(jīn)成本、電子證據的認定問題等也(yě)容易造成争議(yì)和(hé)糾紛。 一方面，保理(lǐ)糾紛案件增多反映出公司在業務風(fēng)險防範方面仍有較大(dà)提升空(kōng)間。另一方面，一些(xiē)供應鏈金(jīn)融風(fēng)險“暴雷”事(shì)件也(yě)引起商業保理(lǐ)企業高(gāo)度關注供應鏈金(jīn)融中的貿易欺詐風(fēng)險。如2019年7月諾亞财富“踩雷”承興國際事(shì)件以及2018年的輝山乳業、上(shàng)海華信等一系列風(fēng)險事(shì)件中，相關保理(lǐ)公司也(yě)陸續暴露出一些(xiē)風(fēng)險管理(lǐ)問題。
行業規範程度提升
爲了(le)更好(hǎo)防範和(hé)化解風(fēng)險，規範商業保理(lǐ)企業行爲，金(jīn)融監管層持續加強監督管理(lǐ)，壓實監管責任。
銀保監會(huì)在去年10月下(xià)發的 《關于加強商業保理(lǐ)企業監督管理(lǐ)的通知(zhī)》（以下(xià)簡稱《通知(zhī)》）中明(míng)确指出“各金(jīn)融監管局具體負責統一歸口監管”，具體監管職能(néng)落地于各地方金(jīn)融監督管理(lǐ)局，也(yě)便于地方因地制宜。在《通知(zhī)》指引下(xià)，全國多個省市已開(kāi)展商業保理(lǐ)企業的清理(lǐ)規範工(gōng)作(zuò)，對(duì)“空(kōng)殼”“失聯”等非正常經營企業以及從(cóng)事(shì)現(xiàn)金(jīn)貸、套路貸等違法違規企業進行集中治理(lǐ)。
如深圳市，繼今年3月份公示5238家疑似“失聯”商業保理(lǐ)企業之後，于公示期結束後對(duì)名單進一步核實、調整。7月份公示了(le)第二批失聯商業保理(lǐ)企業名單，共600家。 作(zuò)爲全國商業保理(lǐ)行業聚集地，深圳市商業保理(lǐ)企業衆多，自(zì)2012年試點以來(lái)，共爲上(shàng)百萬家中小(xiǎo)微企業盤活了(le)近兩萬億元應收賬款。據統計(jì)，截至2020年6月，深圳市商業保理(lǐ)企業總數6182家，約占全國60%；年業務規模達6000億餘元，占全國50%以上(shàng)，連續5年保持30%以上(shàng)增速。
中國服務貿易協會(huì)商業保理(lǐ)專業委員會(huì)分析認爲，待非正常經營企業清理(lǐ)完成後，行業風(fēng)險亂象得以整治，商業保理(lǐ)企業數量會(huì)大(dà)幅減少，企業的綜合業務素質和(hé)管理(lǐ)水(shuǐ)平也(yě)會(huì)得到(dào)質的飛(fēi)躍。此外(wài)，一些(xiē)原來(lái)基于核心企業業務的公司，爲能(néng)夠規範化合規經營，也(yě)會(huì)通過并購、國内雙保理(lǐ)、再保理(lǐ)等模式加快(kuài)調整，商業保理(lǐ)市場化業務比例也(yě)将提升。
加強風(fēng)險管理(lǐ)
業内人士認爲，除了(le)持續推進監管之外(wài)，商業保理(lǐ)防範風(fēng)險、健康發展還離不開(kāi)法律征信體系的完善以及行業組織、商業保理(lǐ)企業的共同努力。
今年7月發布的《國務院關于做好(hǎo)自(zì)由貿易試驗區(qū)第六批改革試點經驗複制推廣工(gōng)作(zuò)的通知(zhī)》明(míng)确，對(duì)于成立時(shí)間超過一年、經地方金(jīn)融監督管理(lǐ)局推薦、通過中國人民銀行派出機構審查的商業保理(lǐ)法人企業，可以以專線直接接入和(hé)互聯網平台方式接入央行企業征信系統。
推進商業保理(lǐ)企業接入人行征信系統，将失信行爲納入征信體系，将給商業保理(lǐ)企業防範業務風(fēng)險帶來(lái)重大(dà)利好(hǎo)。8月10日，中國服務貿易協會(huì)商業保理(lǐ)專業委員會(huì)發布通知(zhī)稱，将選拔推薦一批具有一定實力，經營業績良好(hǎo)的商業保理(lǐ)企業，并在央行征信中心協調指導下(xià)，盡快(kuài)實現(xiàn)央行征信系統接入。
從(cóng)法規政策來(lái)看(kàn)，随着民法典将商業保理(lǐ)合同作(zuò)爲有名合同納入到(dào)合同編，保理(lǐ)業務實現(xiàn)了(le)從(cóng)無名合同到(dào)有名合同、從(cóng)依債權轉讓一般規定到(dào)有專門(mén)法律條款可依的曆史性突破。同時(shí)，保理(lǐ)合同章還針對(duì)保理(lǐ)業務實踐，明(míng)确了(le)對(duì)保理(lǐ)人的保護性規則，控制了(le)虛構應收賬款風(fēng)險、基礎交易變更風(fēng)險、雙重融資風(fēng)險等三大(dà)風(fēng)險，這(zhè)都将極大(dà)利于司法裁判，有助于降低(dī)業務糾紛。
此外(wài)，對(duì)于商業保理(lǐ)企業自(zì)身而言，應該加強風(fēng)險管理(lǐ)，嚴格防範各種風(fēng)險的發生，建立基于主體評級和(hé)債項評級相結合的風(fēng)險防控體系，此外(wài)，還可以利用(yòng)大(dà)數據區(qū)塊鏈等技術，确保保理(lǐ)融資的交易真實性，加強事(shì)中事(shì)後的風(fēng)險防控，減少違約事(shì)件的發生。而行業組織也(yě)應協助商業保理(lǐ)企業提高(gāo)風(fēng)險管理(lǐ)水(shuǐ)平，加快(kuài)建立行業信用(yòng)信息交換和(hé)約束機制，打造一個高(gāo)效、健康的信用(yòng)環境。
來(lái)源：天逸俱樂部
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